編者按

  現如今大批“80後”都已升級為潮爸潮媽,稍有保障意識的都期望自家萌娃能有一份保險。少年兒童為什麼一定要買保險呢?主要原因有:1、少兒機能發育不完善,病毒抵抗能力較弱,患大病的風險較大;2、少兒天性好動,但自我保護意識較差,意外傷害頻頻發生;3、教育費用日益增長,成為家庭中一筆很大的開支。再加上環境的惡化、食品安全問題的突出,少兒保險成為一種剛性需求。六一兒童節來了,為孩子準備一份健康保障作為禮物實為明智之舉。本期我們特别精選出中外四大保險公司的少兒大病保險産品進行大比拼,以期找到性價比更高的少兒大病保險。

生活壓力大・保險成剛需

舉個例子

  今年31歲的陳先生,結婚3年,家庭收入18萬元左右。妻子剛剛生下一名女兒,初為人父的陳先生歡喜之餘也為自己算了比帳。

财務狀況

家庭收入
陳先生收入
15000元
陳太太收入
8000元
住房公積金
3600元
理财收入
2000元
家庭支出
生活支出
4000元
人情世故支出
1000元
房貸支出
3100元
車貸支出
2700元
結餘
10800元

總結:月結餘萬元,家庭财務看起來良好。這隻是小兩口的花銷,有了孩子需要多少花費呢?且看右圖賬本。

養孩子成本遠超百萬元

醫療費用保險可買單

  由于孩子相對大人而言,體質偏弱、抵抗力不強,加上環境惡化、食品安全問題,日常的生病在所難免,這部分費用也占據了家庭不菲的一筆開支,據媒體報道,我國每年都有幾十萬兒童罹患大病,有的家庭還會因病返貧、因病緻貧。如此算來,養娃的成本遠遠超過100萬元這個數字!用金融工具“保險”為醫療費用買單是明智之舉。

保險已成剛需

  最近的一份市場調查表明,在中國城市居民對保險公司各項險種的需要程度中,兒童險排名第三位,僅次于健康險和養老險。目前保險已經成為人們日常生活的必需品,成為剛需。有了孩子後家長的保障意識進一步增強,很多家庭,都是先從了解孩子的保險開始,進而進行整個家庭的保險規劃,如果還沒給自己孩子一份保障,那您肯定OUT了。 詳細

中外資少兒險大比拼

投保示例

  陳先生準備為0歲的女兒投保50萬的重疾險,20年繳費,計劃為女兒購買充足的健康保障!

全佑一生(倍健康)

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長保福星

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康健一生

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康甯終身(2012版)

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投保年齡

7天-17周歲

7天-17周歲

30天-60周歲

28天-60周歲

最低保額
(理賠金額)

50萬

20萬

單獨一份20萬
父母和孩子一起買10萬起

50萬

保障期限

終身

終身

終身

終身

繳費年限

19年

10年/15年/20年/30年

20年

20年

等待觀察期

90天

90天

90天

180天

猶豫期

10天

15天

10天

10天

保障責任

特定疾病

3種、20%保額(22歲前)

8種重症、120%保額

輕症

8種、20%保額(75歲前)

10種輕症、20%保額

10種輕症、20%保額

10種輕症、20%保額

重疾

34種
首次:保額
二次:保額
三次:保額

48種(含8種重症)
首次:保額
二次:保額
三次:保額

50種重症
保額

40種重症保額
重疾賠付時候是要扣掉已經賠付過得輕症的保險金額

白血病

150%保額(22歲前)

150%保額

保額

保額

老年護理金

1/120基本保額(120個月)

全殘保險金

保額

保額

保額

疾病終末期階段保險金

保額

保額

保額

身故金

18歲前所交保費
18歲後:保額

18歲前所交保費
18歲後:保額

18歲前所交保費
18歲後:保額

18歲前所交保費
18歲後:保額

保費豁免

被保險人首次患重大疾病後豁免後續保費

首次重疾理賠後豁免保費

輕症後豁免保費

費用

0歲女孩,50萬保額,19年交,
每年6400元

0歲女孩,50萬保額,20年交,
每年7450元

0歲女孩,50萬保額,20年交,
每年3950元(不含附加險)

0歲女孩,50萬保額,20年交,
每年7250元

增值服務

年交5萬以上,達到VIP标準才有

電話醫生
重疾二次診療

電話咨詢
特需、專家門診協調
全程導醫、住院協調
線上醫生會診

1+N服務

産品及所屬公司介紹

産品名稱 全佑一生(倍健康) 長保福星 康健一生 康甯終身
公司名稱 友邦保險公司 中宏人壽保險有限公司 同方全球人壽保險有限公司 中國人壽保險(集團)公司
公司背景 美國國際集團(AIG)
全資附屬子公司
加拿大宏利金融旗下的
宏利人壽保險(國際)有限公司和
中國中化集團公司核心成員――中化集團财務有限責任公司
合資組建
荷蘭全球人壽保險集團(Aegon)與同方股份有限公司(THTF)
各出資50%組建而成
國有特大型金融保險企業
世界500強企業、中國品牌500強

詳解以上四款産品

輕症

全佑一生 長保福星 康健一生 康甯終身
種類 8種 10種 10種 10種
賠償保額 20% 20% 20% 20%
限制 75歲前 無(終身有效) 無(終身有效) 無(終身有效)

小編點評

輕症常常處于重疾的潛伏階段

全佑一生(8種)、長保福星、康健一生、康甯終身(10種)

輕症各公司的定義是不一樣的,最種理賠還是要看條款

請看下表中的條款項

值得注意的是:

“全佑一生”的輕症隻保障到75歲前

重大疾病

全佑一生 長保福星 康健一生 康甯終身
種類 34種 48種
(含8種重症)
50種重症 40種重症
理賠 三次賠付 三次賠付 一次賠付 一次賠付
其他限制 / / / 重疾賠付時扣掉已賠付過得輕症的保險金額

小編點評

       重大疾病“三次賠付”的産品将重大疾病分成不同組别(例如:A、B、C、D、E組),如果客戶不幸身患其中一組(假設A組)中的重大疾病,該産品在對其進行重大疾病賠付後,仍然提供剩餘兩組(B、C組)重大疾病的保障。依此類推,客戶在獲得第二次重大疾病賠付後,剩餘一組重大疾病的保障仍然有效。

綜合所述,此項:長保福星勝出

特定疾病(少兒專屬疾病)

全佑一生 長保福星 康健一生 康甯終身
特定疾病
數量 3種 8種 / /
理賠 20% 120% / /
限制 22歲前 無(終身有效) / /

小編點評

兒童特定疾病:嚴重川崎病、重症手足口病及嚴重幼年型類風濕關節炎等

例如:手足口病,隻有發展為“重症”後才能理賠

“康健一生”“康甯終身”沒有此項

此項,長保福星的優勢明顯

白血病

全佑一生 長保福星 康健一生 康甯終身
額外賠付
賠償保額 150% 150% 100% 100%
限制 22歲前 無(終身有效)

小編點評

在兒童腫瘤中,三分之一是白血病,其次是腦瘤、惡性淋巴瘤、神經母細胞瘤。

白血病如果進行骨髓移植再加上康複治療費用在50萬,所以建議購買有強化此項的保險

全佑一生、長保福星都有此項,但“全佑一生”隻保障到22歲前

此項,長保福星勝出

性價比

全佑一生 長保福星 康健一生 康甯終身
每年繳費 6400元 7450元 3950元 7250元
繳費年限 19年 20年 20年 20年
累計交保費 12.16萬 14.9萬 7.9萬 14.5萬
最大獲賠金額 195萬 195萬 60萬 50萬
性價比比較 195/12.16=16.04 195/14.9=13.09 60/7.9=7.60
50/14.5=3.45

小編點評

根據測算,同等保額(50萬)的條件下,“全佑一生”和“長保福星”可獲得最高195萬的理賠款,根據總保額與總保費的比值,可得出“全佑一生”的比值16.04,性價比最高

綜合所述,此項:全佑一生勝出

保費豁免

全佑一生 長保福星 康健一生 康甯終身
特定疾病 不豁免 豁免
輕症 不豁免 不豁免 豁免 不豁免
重疾 豁免 豁免 豁免 豁免
白血病 豁免 豁免 豁免 豁免

小編點評

保費豁免:投保人可以不再繳納後續保費,保險合同仍然有效

“康健一生“輕症後豁免保費;“康甯終身”什麼情況下都不豁免保費

綜合所述,此項:康健一生勝出

疾病保障・大比拼

特定重大疾病

全佑一生 長保福星
重症手足口病
嚴重川崎病
嚴重幼年性類風濕關節炎
I型糖尿病
嚴重哮喘
嚴重心肌炎
骨生長不全症
嚴重幼年性類風濕關節炎
嬰兒進行性脊肌萎縮症

小編點評

全佑一生理賠20%

長保福星理賠120%

全佑一生(3種)比長保福星(8種)少5種

此項:長保福星勝出

輕症種類

全佑一生 長保福星 康健一生 康甯終身
極早期惡性腫瘤或惡性病變
特定惡性病變或惡性腫瘤    
較小面積III度燒傷
特定面積Ⅲ度燒傷  
輕微腦中風
特定腦中風後遺症  
冠狀動脈介入手術(非開胸手術)
心髒瓣膜介入手術(非開胸手術)
不典型的急性心肌梗塞  
心髒起搏器植入手術
視力嚴重受損(三歲開始理賠)
主動脈内手術(非開胸手術)
腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤
嚴重腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤
嚴重頭部外傷

小編點評

四款産品理賠20%

全佑一生(8種)、長保福星(10種)、康健一生(10種)、康甯終身(10種)

注意理賠時病種的程度分化

長保福星比全佑一生多:心髒起搏器植入手術、嚴重頭部外傷,其餘相同

“III度燒傷”這一項全佑一生、長保福星達到“較小面積”就可以理賠,而康健一生、康甯終身必須達到“特定面積”才能理賠

綜上所述,此項:長保福星勝出

重大疾病種類

重大疾病病種 全佑一生 長保福星 康健一生 康甯終身
惡性腫瘤―不包括部分早期惡性腫瘤 急性心肌梗塞 腦中風後遺症―永久性的功能障礙 重大器官移植術或造血幹細胞移植術―須異體移植
冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)―須開胸手術 終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期)―須透析治療或腎髒移植手術 多個肢體缺失―完全性斷離 急性或亞急性重症肝炎
良性腦腫瘤―須開顱手術或放身治療 慢性肝功能衰竭失代償期―不包括酗酒或藥物濫用所緻 腦炎後遺症或腦膜炎後遺症―永久性的功能障礙 深度昏迷―不包括酗酒或藥物濫用所緻
雙耳失聰―永久不可逆 雙目失明―永久不可逆 癱瘓―永久完全 心髒瓣膜手術―須開胸手術
嚴重阿爾茨海默病―自主生活能力完全喪失 嚴重腦損傷―永久性的功能障礙 嚴重帕金森病―自主生活能力完全喪失 嚴重Ⅲ度燒傷―至少達體表面積的20%
嚴重原發性肺動脈高壓―有心力衰竭表現 嚴重運動神經元病―自主生活能力完全喪失 語言能力喪失―完全喪失且經積極治療至少12個月 重型再生障礙性盆血
主動脈手術―須開胸或開腹 多樣性硬化 系統性紅斑狼瘡―Ⅲ型或以上狼瘡腎炎 嚴重心肌病
經輸血導緻的人類免疫缺陷病毒感染 嚴重類風濕性關節炎 嚴重克隆病 嚴重重症肌無力  
骨髓灰質炎      
進行性球麻痹 進行性肌萎縮 皮質綜合征 溶血性鍊球菌壞疽      
慢性複發性胰腺炎          
胰島素依賴型糖尿病 植物人 嚴重潰腸性結腸炎    
嚴重急性壞死性胰腺炎            
象皮病 腎髓質囊性病 脊髓灰質炎後遺症 冠狀動脈粥樣斑塊切除術      
終末期肺病 侵蝕性葡萄胎(或惡性葡萄胎) 系統性硬化症 (硬皮病) 原發性硬化性膽管炎      
壞死性筋膜炎 原發性慢性腎上腺皮質功能減退 胰腺移植        
肺源性心髒病 終末期疾病 主動脈夾層瘤        
終末期肺病 嚴重冠心病 急性壞死性胰腺炎開腹手術 非阿爾茨海默病所緻嚴重癡呆      
肌營養不良症 慢性呼吸功能衰竭―永久不可逆轉        

小編點評

發生上述疾病,理賠100%

全佑一生(34種)、長保福星(48種,其中8種為特定重疾)、康健一生(50種)、康甯終身(40種)。

康健一生(50種)保障病種最多,全佑一生(34種)保障病種最少。

專家指出:重疾更多關注産品功能,有重大疾病“三次賠付”的功能,對消費者而言這都是一些高附加值。在選購重疾險産品時,要多關注增加的重疾種類的發病率,為增加一些發病率不高的重疾保障種類而支付更多的保費,對于投保者來說并不一定有益。

綜上所述:長保福星勝出

總   結

  從上述比較中不難看出“長保福星”是最值得購買的

  1、保障最全;重大疾病三次賠付

  2、性價比較高

  3、兒童特定疾病、白血病均有額外賠付

  如果覺得保費偏高,小編推薦您考慮“康健一生”

  1、年交保費最低

  2、輕症後豁免保費

  3、父母和孩子一起買,起保金額更低(10萬)

少兒保險・注意事項

先保大人 再保孩子

在給孩子投保之前,家長應該先給自己買足意外險、健康險和壽險等,而且最好将身故受益人指定為孩子。

你能陪他長大嗎?
大學畢業前父親不幸身故所占比例
25歲 7%
30歲 9%
35歲 15%
40歲 23%
45歲 34%
子女出生時父親的年齡

重疾險最好買足25病種

重大疾病分為6病種和7-25病種,具體病種見附錄,其中6病種為重疾險必保病種。

6病種
癌症,急性心肌梗塞,腦中風後遺症,重大器官移植術或造血幹細胞移植術,冠狀動脈搭橋手術,終末期腎病
7-25病種
多個肢體缺失,急性或亞急性重症肝炎,良性腦腫瘤,慢性肝功能衰竭失代償期,腦炎後遺症或腦膜炎後遺症,深度昏迷,雙耳失聰,雙目失明,癱瘓,心髒瓣膜手術,嚴重阿爾茨海默病,嚴重腦損傷,嚴重帕金森病,嚴重Ⅲ度燒,嚴重原發性肺動脈高壓,嚴重運動神經元病,語言能力喪失,重型再生障礙性貧血,主動脈手術

少兒專屬重疾險是噱頭?

白血病作為少兒高發的重疾(百度百科中數據:少兒惡性腫瘤的第6位),額外給付的責任确實是産品開發者的良心設置,但為了這個單獨的額外給付責任,而承擔更高的保費的話,是否值得,就要看消費者的心理了。

2015年手足口病報告
發病數(例) 1,997,371
死亡數(人) 129
發病率(/100000) 1,465,996
死亡率(/100000) 0.0095

據:2015年全國法定報告傳染病發病、死亡統計詳表

做足人身保障再考慮投資

投保不僅要考慮家庭經濟因素,也要了解不同年齡階段的保障點。一般而言,家長應該先做足孩子的人身保障,再選擇性投保一些理财型險種。

兒童實體瘤分類

據央視報道:每3分鐘1名兒童死于癌症。在我國,兒童腫瘤的發病率近十年每年都以2.8%的速度在增加,每年新增惡性腫瘤患兒達到3到4萬。為治療效果,家長帶患兒到北京、上海、廣州等大城市就診,從而産生高額的醫療費。

買保險要貨比三家

  保險産品相對基金、股票以及銀行理财産品而言比較複雜,但是,無論多麼複雜的産品,都有其中的邏輯關系,隻要我們做到貨比三家,自然能夠找出其中的優勢和亮點、缺陷和問題。如果你有任何保險問題,可以與我們聯系,我們将會第一時間為您解答!

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